两大龙头退休金建议

活太久、活得不健康、通膨吃掉资产价值等变数下,退休金该准备多少才算安稳?

南山人寿建议退休应有三大帐户,一是供应退休生活资金的财务帐户,二是若罹病或体况不佳的医疗预备金帐户,三即是需要长期照护的长照帐户,先设定退休生活费的所得替代率,如工作时月收入的90%或70%,再视缺口及各种变数,去调整准备。

南山人寿强调,愈早开始准备,利用时间复利及愈年轻体况应愈佳,保费可比较低等,可累积较多准备,同时工作收入若增加时,也可增加准备,预防不测风云。

南山人寿分析,可作为退休金加分项目的,是社会保险、劳退年金、自行准备的年金保险、还本险、寿险。

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而减分项目的则有退休金制度改革的缩水比率、通膨比率、医疗费用或其他额外支出;另外如中途失业、未必能依计画继续提存等,都要有些因应措施。

南山人寿对退休的三大建议,一是即早准备财务后盾,保险的特色就是稳健保值,以保单做退休规画、长期持有,可透过时间复利,有效累积资产或退休金;可依据准备时间长短及退休财务需求,分别选择增额险、还本险或是年金险商品灵活搭配。

二是紧急时要有「医靠」,避免失业或退休后有突发医疗金需求,侵蚀退休准备,建议尽早规划适当的医疗保险,先有基本医疗保障后,再检视是否有家族病史,再依照自己状况,投保重大疾病险或终身防癌险等。也可考虑具保费折减、增加保额或现金回馈的「外溢保单」,鼓励自己落实或提升健康管理。

三是提前规划长照,在高龄化、平均余命延长下,失智、失能人口增加,加上少子化,无子女可照料下,面对可能长达八年以上的长照费,建议可用长照险提早规划,这类保单有一次给付保险金、分期给付保险金,也有些是有身故保障,亦或只有长照保障,还有短期照护给付的保单,可视需求与预算事先规划,让晚年可有尊严及不造成家庭经济负担。

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